网站首页 > 政务资讯 > 通知公告

《征信业管理条例》颁布实施五周年

2018-06-25 11:45 信息来源: 中国人民银行通江县支行 文字大小:

2018年,是《征信业管理条例》颁布实施的第五年,五年来,在《条例》的指引规范下,全国范围内社会信用体系建设不断深入,征信市场发展日趋完善,信息提供者和信息使用者的行为日益规范,信息主体权益保护成效有力提升。

为进一步贯彻落实《条例》,提升信息主体诚信意识和征信服务水平,中国人民银行通江县支行按照总分行及巴中市中心支行的统一部署,特带领各信息主体回顾中国征信业取得的显著成就,并以此提醒、告诫全体信用信息主体“珍爱信用记录·享受幸福人生”。

 一、加强个人信息保护,提升征信信息安全

(一)完善征信管理法规制度建设

2013年,国务院颁布了《征信业管理条例》,人民银行配套出台了《征信机构管理办法》、《企业征信机构备案管理办法》、《征信投诉办理规程》等一系列制度及行业标准,规范了征信机构等市场准入,明确了征信业务活动规则。2016-2018年,人民银行还分别印发了《中国人民银行关于加强征信合规管理工作的通知》(银发〔2016〕300号)、《企业征信机构备案管理办法》(银发〔2016〕253号)、《中国人民银行办公厅关于加强征信系统查询用户信息管理的通知》(银办发〔2017〕164号文)、《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》(银发〔2018〕102号)等规范性文件,着力强化制度、问责、技术、监管等方面机制建设,提升征信信息安全管理水平,规范征信市场的发展。初步形成了行政法规、部门规章、规范性文件的多层次征信法规制度体系,对保障信息主体权益和征信信息安全提供了制度保障。

(二)加强征信合规管理,牢牢守住征信信息安全防控风险底线

一是建立和完善征信管理监测系统。人民银行建立了日常业务报备制度,建设了征信管理监测系统和违约率检验系统,开发运行信息主体救济管理子系统。从2011到2017年,共受理投诉业务621笔,办结率达到100%,维权管理水平得到有效提高。二是自上而下建立征信合规工作例会制度。为完善征信合规管理沟通协调机制,人民银行自上而下建立了征信合规工作例会制度。三是完善征信合规非现场监管工作机制。以风险和问题为导向,建立和完善征信非现场监管工作机制。四是推广使用信用报告查询前置系统。五是持续组织开展征信合规执法检查。据统计,2017年各级人民银行共对17600多家信贷机构及其分支机构开展了执法检查,对发现的提供个人不良信息未履行告知义务、未经信息主体授权查询征信信息、未按约定用途使用征信信息、违规向第三方提供征信信息、征信异议处理超过法定期限等问题,依法进行严肃处理。六是开展征信从业人员合规教育轮训。七是大力整顿征信市场乱象。

二、征信市场“政府主导+市场驱动”发展模式初步形成

(一)完善金融信用信息基础数据库,不断提升数据库服务能力与水平

人民银行建设了覆盖全国的、集中统一的金融信用信息基础数据库(以下简称“数据库”)。数据库收录了企业、个人的信息,包括基本信息;以银行信贷信息为主,还包括证券、保险、信托、外汇、融资租赁、担保等类金融信息;以及社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。数据库接入机构涵盖银行、小额贷款、融资性担保、消费金融、住房公积金、证券、保险、信托、社保基金等各类金融机构及其他组织。截至2018年3月末,数据库个人征信系统和企业征信系统接入机构分别为3285家和3236家,累计收录9.57亿自然人和2524万户企业和其他组织的信用信息;2018年1月至3月累计查询4.03亿次和2265万次,为减少信息不对称、防范金融风险、促进社会诚信发挥了重要作用。

(二)发放个人征信牌照,增加征信有效供给

2018年1月31日,人民银行向百行征信有限公司发放个人征信牌照;3月19日,百行征信有限公司完成工商注册登记;5月23日,百行征信有限公司举行揭牌仪式。批设首家市场化个人征信机构,是防范系统性金融风险的新举措,是互联网金融整顿的新成果,是征信领域发挥“政府+市场”双轮驱动的新优势,是加强个人信息保护的新闸口,是降低社会交易成本、服务实体经济、改善普惠金融、提高社会信用服务水平的新设施,是个人征信领域强强联合的新范式。

(三)规范企业征信市场健康发展

规范企业征信市场发展,推动企业征信机构备案,采集地方政府、行业协会、公用事业单位、上下游交易主体等掌握的各类企业信用信息,提供多元化的征信产品和服务,解决金融机构与中小企业信息不对称的问题,缓解中小企业融资难、融资贵,助力中小企业发展。

(四)推动企业征信市场对外开放

2016年5月联合商务部发布公告,对外商投资设立企业征信机构实行国民待遇。2017年10月,人民银行上海总部为国际企业征信机构邓白氏公司在上海设立的华夏邓白氏办理企业征信机构备案。2018年5月,人民银行营业管理部接受英国跨国征信集团益博睿在境内设立的子公司益博睿征信(北京)有限公司的备案申请。

(五)信用评级国际影响力日益增强

2017年7月,人民银行发布关于信用评级行业对外开放有关事宜的公告(中国人民银行公告〔2017〕7号),明确符合条件的外资评级机构可以开展银行间债券市场信用评级业务,我国信用评级市场国际化程度进一步提高。在“引进来”的同时,我国信用评级机构积极探索“走出去”,通过在国际上设立分支机构、获取国际信用评级执业牌照、参与国际评级业务、主动发布国际主权评级报告等方式,逐步提高在国际市场上的影响力。

三、信用评级市场不断发展壮大

信用评级是指信用评级机构对影响经济主体或者债务融资工具的信用风险因素进行分析,就其偿债能力和偿债意愿做出综合评价,并通过预先定义的信用等级符号进行标识的活动。信用评级是对债务人信用状况的一种评价方式,是企业征信的高级形式。信用评级影响信用风险定价和融资成本,影响市场信心和开放经济中的话语权。人民银行认真履行信用评级行业主管部门职责,强化信用评级业务监管,推动信用评级市场规范发展。经过三十年的探索与实践,我国信用评级行业取得了较大发展,在防范金融风险、优化金融资源配置等方面发挥了重要作用,成为资本市场和金融体系健康高效运行的重要组成部分。

随着资本市场和金融体系的快速发展,我国信用评级行业从无到有,在变革中不断发展壮大。截至2017年末,在人民银行备案的法人信用评级机构共98家,专业评级人员3100人。评级产品覆盖企业债、公司债、短期融资券、中期票据、地方政府债券、资产支持证券、绿色债券、熊猫债、借款企业、小额贷款公司、融资性担保公司等各种类型。在学习国际先进信用评级经验的基础上,信用评级机构结合我国国情和业务实践,逐步建立了科学有效的评级方法、评级指标体系和量化评级模型。随着监管要求的逐步深入,信用评级机构陆续建立起信用评级程序、执业规范、利益冲突防范、信息披露等各项内控制度,为实现信用评级业务的合规运行奠定了基础。

四、征信宣传教育体系长效机制初步建立

为维护信息主体合法权益,改善和提升社会信用环境,人民银行组织金融机构、征信机构、评级机构开展了系列征信宣传活动,征信宣传教育活动覆盖的广度和深度不断扩大。以2017年为例,近20万个金融机构网点、6780个政府相关部门、300多家征信机构、评级机构参与了征信宣传活动,9049家大中小学校开展了征信专业教育和普及教育活动,总人数达到2101万人。

一是常规性开展征信宣传活动。人民银行四川省内各分支机构结合本辖区实际,重谋划,显特色,组织开展“进机关、进社区、进乡村、进企业、进校园”(简称“五进”)等常规性征信宣传活动。四川特色“一人一校一队”校园诚信文化教育模式在四川文理学院、西川中学、巴中通江赤江小学扎根发芽,辐射示范作用正在形成;人民银行凉山州中心支行贴近受众需求,丰富宣传载体,影响面覆盖边远民族地区和贫困山区的“阿龙”小课堂(征信知识进彝乡)宣传活动得到人民银行成都分行周晓强行长关注并亲自参与。

二是重要时间节点开展重点宣传。利用“春节”“元宵节”“3.15”等重大节日及重要时点,以现场宣传、案例选编、知识竞赛等形式,对社会公众开展征信宣传活动。人民银行宜宾市中心支行积极与“2018国家森林城市马拉松系列赛(四川竹海首站)”和“中国汽车场地越野锦标赛(四川南溪首站)”赛事举办方接洽,组织金融机构在大赛现场集中开展以“天府信用”微信公众号推广和个人信用信息权益保护为重点的征信宣传,取得良好效果。

三是持续开展“信用记录关爱日”主题活动。从2008年开始,于每年6月14日在全国范围内组织开展“信用记录关爱日”系列宣传活动。四川省内多点开花,成效良好。人民银行巴中市中心支行先后举办了“十年关爱相随·信用伴您前行”为主题的“骑行征信”、诚信课堂进农民金融夜校、“你诚·我信”书画大赛、晏阳初校园信用文化基金捐赠等系列活动;人民银行达州市中心支行以四川文理学院为平台,连续3年举办达州市“抱诚守真·以信为本”演讲比赛;人民银行内江市中心支行积极组织开展“五进”宣传活动。

四是举办“个人信息保护与征信管理国际研讨会”。2017年4月,人民银行征信管理局、世界银行集团国际金融公司、APEC工商理事会联合举办“个人信息保护与征信管理国际研讨会”。此次研讨会取得了圆满成功,形成了关于加强征信领域个人信息保护的三项基本原则和五项基本共识,对厘清社会各界对“征信”相关问题的理解和认识,对提高征信领域个人信息保护意识,对征信市场规范、健康发展,均起到了重要作用。

五是《征信业管理条例》颁布五周年系列宣传。人民银行将通过系列征信宣传活动,形成人民银行推动主导,地方政府大力支持,金融机构、征信机构、评级机构等全面参与,新闻媒体跟踪报道的全国联动、合力推进的宣传态势,引导社会公众准确认识征信及其相关作用,在全社会形成“学征信、懂征信、用征信”的浓厚氛围。

五、社会信用体系建设稳步推进

(一)社会信用体系建设工作机制不断完善

2011年10月,社会信用体系建设部际联席会议牵头单位调整为国家发展改革委、人民银行双牵头,目前联席会议共有成员单位47个。2014年以来,国务院颁布了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》等一系列重要的政策文件,初步形成任务清晰、职责明确的制度设计。国家发展改革委、人民银行牵头联席会议,联合各成员单位签署印发了36个联合惩戒和联合激励备忘录,有效推进各部门、各地方社会信用体系建设。四川省印发了《四川省社会信用体系建设规划(2014-2020年)》和《四川省社会信用体系建设工作实施方案》,建成省级社会信用信息平台和“信用中国(四川)”门户网站。根据国务院和四川省社会信用体系建设相关要求,四川各市州积极推动落地落实,印发《社会信用体系建设规划》《社会信用体系建设工作实施方案》等文件,稳步推进市级社会信用信息平台建设。

(二)中小微企业和农村信用体系建设全面推开

1.中小微企业信用体系建设

中小微企业信用体系建设是人民银行推动地方信用体系建设主抓的一项中长期重点工程。其主要内容是,人民银行借助信用体系建设工作机制和征信的理念,指导人民银行分支机构,推动各地方政府牵头,地方政府相关部门参与,督促辖区内金融机构参加,为尚未获得银行贷款支持的中小(微)企业建立信用档案,通过解决信息不对称问题,指导金融机构对当地各方认同的信用企业有针对性地发放免抵押、免担保的小额信用贷款,以此将信用建设、信用意识、信用支持有机结合,让社会信用体系建设的大政方针在基层落地。

经过近十年的探索实践,全国各地实事求是,建立健全信息征集、信用评价和信息应用机制,采集中小(微)企业信息,建立数据库和网络服务平台。开展中小企业信用评价和守信企业评选、信用培育、网上融资对接等活动,为金融机构、地方政府和社会提供服务。联合地方政府、各职能部门和金融机构制定完善支持政策措施,建立风险补偿、奖励制度,完善信贷流程,创新金融产品与服务,构建信用正向激励机制。有效缓解信息不对称问题,提高了中小企业融资的可得性,改善了地区信用环境。截至2018年3月末,全国累计补充完善中小企业信息261.14万户,累计已有50.6万户中小企业获得银行贷款,贷款余额11.17万亿元。

在“遂宁模式”实践基础上,人民银行成都分行开发了四川省中小(微)企业信用信息(二代)数据库,并于2017年6月在全省上线运行,有效解决银企信息不对称,提升经济主体融资可获得性。截至2018年5月末,四川省中小(微)企业信用信息数据库入库企业70.89万户,采集信贷信息768.93万条,其他非银信用信息74.20万条。同时,四川省内各市州依托(二代)数据库积极构建“守信得益、失信受损”长效机制,人民银行遂宁市中心支行推动市政府印发《遂宁市“守信企业红名单”评选办法》并组织开展守信红名单企业评选考核工作,促进了投融资环境有效改善。

2.农村信用体系建设

农村信用体系建设作为我国社会信用体系建设的重要组成部分,是由我国农业大国的基本国情和农村信用的特点决定的。由于地域分布更广,信息采集成本更高,农村地区农民专业合作社在信贷市场中面临的信息不对称问题较城市地区中小企业更为严重。农村相关的财产权利界定不清,以及以传统的“熟人”信用文化为主导的农村信用环境,极大地增加了金融交易成本,降低了金融服务效率,弱化了金融支持“三农”发展的功能。为此,破解“三农”发展困境必须加快农村信用体系建设,创新金融服务方式,弥补抵押担保不足,有效解决农村地区贷款难问题。截至2018年3月末,全国累计建立信用档案农户数1.75亿户,累计评定了信用农户1.2亿户,累计已有近9405万农户获得银行贷款,贷款余额31752亿元。

2015年以来,人民银行巴中市中心支行认真落实人民银行总分行要求,紧贴市情,按照“以农村信用体系建设为主线,推动金融支持巴中连片扶贫开发和农村金融改革发展”的总体思路,对农村信用体系建设开展了积极、务实的探索和实践。在人民银行成都分行的指导下,以“突出‘三农’指向,尽力满足涉农金融需求”为目标,自主开发建设了农村信用信息管理系统,并于2017年9月在四川全省上线推广,为推动金融扶贫政策精准发力、精准落地和乡村振兴战略实施提供支撑。

扫码在手机上浏览